Что такое бонус-малус?

Суть системы бонус-малус в полной мере отражена в ее названии. В переводе с латыни bonus означает «хороший», malus – «плохой».

На практике коэффициент бонус-малус предполагает поощрение для водителей с длительным безаварийным стажем вождения и наказание (штраф) для «аварийно опасных» шоферов. Основой для его вычисления выступает количество ДТП, произошедших по вине страхователя (в том числе, по обоюдной вине участников).

Автогражданка – за полцены!

Всего законом определено 15 классов водителей, каждому из которых соответствует свой коэффициент бонус-малус. По умолчанию всем новоиспеченным автолюбителям присваивается 3-й класс, коэффициент которого равен 1. Для этой категории водителей покупка полиса ОСАГО обойдется в его номинальную стоимость. Самый высокий класс – 13-й – присваивается по итогам 10-ти лет безаварийной езды. Коэффициент бонус-малус для 13-го класса принимает значение 0,5. Таким образом, наградой за аккуратное вождение становится 50%-ная скидка на полис ОСАГО. Злостным нарушителям, за плечами которых не одна и не две аварии, присваивается класс М с коэффициентом бонус-малус 2,45. Для них стоимость ОСАГО увеличивается почти в два с половиной раза. Пересмотр класса происходит одни раз в год – при продлении страхового полиса на следующий срок. В зависимости от количества ДТП по вине страхователя или их отсутствия, класс водителя повышается на единицу или понижается сразу на несколько пунктов.

Часто бывает, что один человек является владельцем нескольких автомобилей. В таком случае класс водителя рассчитывается на основании общего числа страховых выплат по полисам, срок действия которых истек не более года назад. Также во внимание принимается класс, который был присвоен водителю при заключении последнего из истекших полисов.

Еще одна распространенная ситуация – автомобиль, к управлению которым допущено несколько лиц. Если количество водителей ограничено, то страховой тариф рассчитывается по тому из них, чей коэффициент бонус-малус выше. Если количество водителей не ограничено, стоимость страховки определяется классом законного собственника автомобиля.

Почему наказание больше поощрения?

Значительная разница между размером бонуса (относительно небольшим) и малуса (достаточно высоким) объясняется простой арифметикой. По статистике, частота наступления страховых случаев по ОСАГО составляет 9%. При условной стоимости полиса в 100 рублей получаем общий объем страховых премий за первый год: 100*100=10 000 рублей. На следующий год 91 водитель из 100 должен получить скидку в 5%, а значит, заплатить не 100, а 95 рублей. Объем страховых премий со скидкой равен 91*95=8 645 рублей. Разница между премиями (10 000-8 645=1 365 рублей) делится на 9 нарушителей и составляет, округленно, 152 рубля (1 365/9=151,66). Таким образом, чтобы обеспечить бонус 5%, малус должен составлять не меньше 50%.

Чтобы доказать свое право на скидку, страхователю необходимо подтвердить отсутствие аварий в последнем страховом периоде. В качестве подтверждения может выступать справка от предыдущего страховщика или соответствующее заявление от самого водителя. Чтобы удержаться от соблазна приукрасить реальную ситуацию и получить дополнительную скидку, следует внимательно ознакомиться с формой заявления. Следствием предоставления «заведомо ложных сведений» может стать аннуляция договора страхования и отказ страховой компании от взятых обязательств. Надо ли говорить, что проверка информации будет осуществлена по факту страхового случая, когда исправить ситуацию будет уже невозможно.

ОСАГО 2013 - изменения к лучшему

На законодательном уровне система бонус-малус в России существует с 2005 года. Но полноценная ее реализация была невозможна из-за отсутствия единой базы договоров страхования. В соответствии с новой процедурой прохождения техосмотра, такая база будет создана в течение 2012 года. И уже в 2013 году каждый водитель сможет воспользоваться причитающимися ему льготами в полном объеме.

Еще одно благоприятное изменение – отмена привязки коэффициента бонус-малус к конкретному автомобилю. Раньше покупка нового транспортного средства автоматически обнуляла «историю» его нового владельца. Теперь же класс водителя полностью независим от частоты обновления его автопарка.