Суд со страховой компанией. Обзор судебной практики часть 2

29/09/2011

Продолжая обзор судебной практики по делам, связанным с автострахованием, невозможно обойти вниманием такие два распространенных типа дел, как вопрос возврата стоимости страхового полиса при расторжении договора и просрочку платежей по полису.

Возврат части стоимости страхового полиса при расторжении договора

Не редки в нашем мире случаи, когда продажа Вашего железного коня состоялась более месяца назад, а Вы за это время все еще не успели заехать в офис страховщика и надлежащим образом уведомить его о расторжении договора КАСКО или ОСАГО. Когда же Вы все же обратились к страховщику, тот, пожав плечами, заявил, что день Вашего обращения в страховую компанию и будет являться днем расторжения Вашего договора. Соответственно и сумма, которую Вам вернут, будет значительно меньше, нежели та, которую Вы могли получить, обратившись немного ранее.

О чем говорит Закон

К нашему счастью, позиция страховщика в данном вопросе далеко не всегда является законной. Первое, куда Вам следует обратиться за информацией – это правила страхования, являющиеся одним из приложений к Вашему договору на приобретение КАСКО, или ОСАГО. Чаще всего, в правилах данный вопрос регулируется лишь фразой, взятой из п.1 ст. 958 Гражданского Кодекса РФ. И звучит это примерно таким образом: «договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Таким образом, закон фактически говорит нам о том, что датой расторжения договора является факт продажи автомобиля, поскольку свершившийся факт передачи имущества, которое было застраховано, во владение другого лица на законных основаниях, целесообразно приравнивать к прекращению возможности наступления стразового случая для этого имущества. Если вопрос определения даты расторжения страхового договора не упомянут в Правилах страхования, в силу вступает все та же статья 958 ГК РФ. Прибегнув к ней, Вы уверенно можете доказывать свою правоту в зале суда.

Как мы знаем, страховые компании не любят нести убытки. И вероятней всего, страховщик попробует рассчитать премию, подлежащую возврату таким образом, чтобы возместить собственные расходы на содержание офиса, премиальные агенту и прочие суммы. Законно ли это?

Пункт 3 статьи 958 ГК РФ говорит нам о том, что «При досрочном прекращении договора страхования … страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Таким образом, если в договоре страхования не был четко указан способ или формула, по которой происходит расчет премии подлежащей возврату, значит, Вы имеете право потребовать у страховщика полного документального подтверждения всех расходов. А это договора на аренду офиса, расходы на канцелярию и прочие офисные расходы, расходы на выезд аварийного комиссара и т.п. и т.п.

Как показывает практика, в большинстве страховых компаний около 20-25% от стоимости Вашего полиса уходит на выплаты премии страховому агенту. Из этой суммы, в свою очередь 30-40% отсчитываются в статью «расходы на ведение дела». Из Вас же попробуют «вытянуть» гораздо большую сумму. Не стесняйтесь отстоять свои интересы. То, что эта сумма может быть невелика, еще не означает, что ее можно кому-то просто подарить. Тем более, что подавляющее большинство споров по этому поводу решается в пользу клиентов страховых компаний

Отказ в выплате страхового возмещения по причине просрочки платежей по полису КАСКО

Случаются такие случаи, когда второй или третий взнос по договору страхования был просрочен, а страховой случай наступил. Или же наоборот. Наступил страховой случай, и пока страховая компания рассматривает вопрос произведения выплат по Вашему страховому полису, Вы не имеете финансовой возможности внести очередной платеж по страховке. Возможно, поправляете здоровье после ДТП, возможно у Вас другая ситуация. Так или иначе, это жизнь, в которой любой человек может попасть в непредвиденную финансовую ситуацию.

Закон на Вашей стороне

Оказавшись в таких обстоятельствах, вероятней всего Вы получите отказ в выплате страхового возмещения, в связи с расторжением договора. И страховая компания будет неправа, потому, что все та же ст. 958 ГК РФ предоставляет нам исчерпывающий перечень вариантов, при которых договор страхования прекращается досрочно. Если подвести итоги, это всего 2 случая:

Наступление страхового случая более невозможно.
Особа, застраховавшая свое имущество, сама настаивает на расторжении договора.

Соответственно, все, что Вам необходимо – это не выражать свой отказ от заключенного договора, не подписывать соглашения о его досрочном расторжении и прочих, аналогичных по смыслу, документов.

Если Вы не отказывались от договора, однако все еще не выплатили часть платежей по страховке, и требуете получения положенного Вам страхового возмещения, Вам пригодится знание п. 4. ст.954 ГК РФ, который гласит: «Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса».

Однако учтите, что Законом так же предусмотрены возможные последствия неуплаты страховых платежей в установленные сроки. Согласно п.3 ст.954 ГК РФ такие последствия должны быть указаны в договоре страхования.

Подведем итоги

На этом мы закончим наш небольшой цикл статей, посвященный вопросам судебных разбирательств со страховой компанией. Хотелось бы пожелать Вам коснуться данного вопроса лишь в теории всегда, иметь дело с надежными стразовыми компаниями. А рассчитать выгодное КАСКО онлайн от такой компании, Вы сможете с помощью калькулятора КАСКО от сервиса Neuveren.ru